CONTRATO DE SEGURO
En el contrato
de seguro intervienen dos partes el asegurador y el tomador, el primero es la
persona que asume lo riesgos a cambio de una remuneración y el segundo es
quien traslada los riesgos al asegurador, según lo estipulado en el código de comercio.
El código de
comercio no define como tal al contrato de seguro, pero si le atribuye las
siguientes características:
Consensual: esta es una
característica de los contratos que se perfeccionan con el solo consentimiento
de las partes, juega un papel fundamental en consentimiento libre de cualquier
vicio.
Bilateral: las obligaciones
en contrato de seguro son tanto para el asegurador de responder por la suma
asegurada cuando ocurra el siniestro, y para el tomador pagar la prima.
Oneroso: para que el
asegurador asuma los riesgos, es necesario que el tomador pague la prima, que
no es más que la cantidad de dinero que
se paga para que en caso de que ocurra el siniestro el asegurador responda.
Aleatorio: esta
característica se la da el hecho de que no es susceptible saber si el siniestro
va a ocurrir o no, o saber cuándo va a ocurrir, por ejemplo: se asegura un
carro contra robo es posible o no que el carro se lo roben, por esto el seguro
reviste el carácter de aleatorio.
De ejecución sucesiva: por
lo general en el contrato de seguro es de ejecución sucesiva porque sus
prestaciones son sucesivas.
Nominado: se encuentra
regulado por el código de comercio a partir del artículo 1036 al 1162.
Algunos autores le dan el
carácter de ser un contrato de adhesión, ya que por lo general las cláusulas
del contrato no son discutidas por las partes, sino que el tomador se somete a
las condiciones del asegurador o entidad aseguradora.
Por ultimo también se le ha
dado el carácter de indemniza torio pues lo que se busca con el contrato de
seguro es que se le repare el daño al asegurado cuando el siniestro ocurra,
hasta el monto del el valor asegurado que es a lo que está obligado el
asegurador.
ARTÍCULO 1037. <PARTES EN EL CONTRATO DE SEGURO>. Son partes del
contrato de seguro:
1) El asegurador, o
sea la persona jurídica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello
con arreglo a las leyes y reglamentos, y
2) El tomador, o
sea la persona que, obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.
ARTÍCULO 1045. <ELEMENTOS ESENCIALES>. Son elementos esenciales
del contrato de seguro:
·
El interés asegurable;
·
El riesgo asegurable;
·
La prima o precio del seguro, y
·
La obligación condicional del asegurador.
·
En defecto de cualquiera de estos elementos, el
contrato de seguro no producirá efecto alguno.
ARTÍCULO 1047. <CONDICIONES DE LA PÓLIZA>. La póliza de seguro
debe expresar además de las condiciones generales del contrato:
1) La razón o
denominación social del asegurador;
2) El nombre del
tomador;
3) Los nombres del
asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos
del tomador;
4) La calidad en
que actúe el tomador del seguro;
5) La
identificación precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se
contrata el seguro;
6) La vigencia del
contrato, con indicación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento, o
el modo de determinar unas y otras;
7) La suma
aseguradora o el modo de precisarla;
8) La prima o el
modo de calcularla y la forma de su pago;
9) Los riesgos que
el asegurador toma su cargo:
10) La fecha en que
se extiende y la firma del asegurador, y
11) Las demás
condiciones particulares que acuerden los contratantes.
ARTÍCULO 1048. <DOCUMENTOS ADICIONALES QUE HACEN PARTE DE LA PÓLIZA>. Hacen
parte de la póliza:
·
La solicitud de seguro firmada por el tomador, y
·
Los anexos que se emitan para adicionar, modificar,
suspender, renovar o revocar la póliza.
EL RIESGO
ARTÍCULO 1054. <DEFINICIÓN DE RIESGO>. Denominase
riesgo el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del
tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realización da origen a la
obligación del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los
físicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por lo tanto, extraños al
contrato de seguro. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva
respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento.
ARTÍCULO 1055. <RIESGOS INASEGURABLES>. El
dolor, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado
o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulación en contrario no
producirá efecto alguno, tampoco lo producirá la que tenga por objeto amparar
al asegurado contra las sanciones de carácter penal o policivo.
ARTÍCULO 1056. <ASUNCIÓN DE RIESGOS>. Con
las restricciones legales, el asegurador pondrá, a su arbitrio, asumir todos o
algunos de los riesgos a que estén expuestos el interés o la cosa asegurados,
el patrimonio o la persona del asegurado.
ARTÍCULO 1057. <TÉRMINO DESDE EL CUAL SE ASUMEN LOS
RIESGOS>. En defecto de estipulación o de norma legal, los riesgos
principiarán a correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del día
en que se perfeccione el contrato.
ARTÍCULO 1058. <DECLARACIÓN DEL ESTADO DEL RIESGO Y
SANCIONES POR INEXACTITUD O RETICENCIA>. El tomador está obligado a
declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del
riesgo, según el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. La
reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el
asegurador, lo hubieren retraído de celebrar el contrato, o inducido a
estipular condiciones más onerosas, producen la nulidad relativa del seguro.
Si la declaración no se hace con sujeción a un
cuestionario determinado, la reticencia o la inexactitud producen igual efecto
si el tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias que impliquen
agravación objetiva del estado del riesgo.
Si la inexactitud o la reticencia provienen de error
inculpable del tomador, el contrato no será nulo, pero el asegurador sólo
estará obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcentaje de la prestación
asegurada equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el contrato
represente respecto de la tarifa o la prima adecuada al verdadero estado del
riesgo, excepto lo previsto en el artículo 1160.
Las sanciones consagradas en este artículo no se
aplican si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido
conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la
declaración, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los
acepta expresa o tácitamente.
ARTÍCULO 1059. <RETENCIÓN DE LA PRIMA A TÍTULO DE
PENA>. Rescindido el contrato en los términos del artículo anterior, el
asegurador tendrá derecho a retener la totalidad de la prima a título de pena.
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